缘起
世界正在新的机器之上被重建。
每当一项传统流程被迁移到新技术之上，就会出现一个新的接口：证券交易迁至账本，决策迁至模型，任务迁至会移动的机器。风险正落在那里，而那里几乎从不是既有保单撰写之处。
- 变化
- 流程被重新搭建在新技术之上
- 敞口
- 接缝处出现的接口
- 应对
- 先消除、再控制，然后为残余定价
主张
承保残余失效，而非承保技术本身。
1B不对某项技术是否成功下判断。1B判断的是：在失效模式被消除、控制与分配之后，还剩下什么，并为其定价。
一项新敞口的绝大部分，在任何人为其定价之前就可以被消除。剩下的部分很小、在经济上有实质意义，并且可保。
- L5响应
- L4运行
- L3核保
- L2模型
- L1信号
证据回流至模型，业务组合从每一起事件中学习
正在发生的变化
四道接缝，一套架构。
使结算得以可保的那套五层控制架构，可以清晰地推广到经济体中四类最大的新兴敞口。每一类都有真实、可计量的失效模式，且在欧洲都存在结构性供给不足。
- 人工智能决策从人转移到模型。模型以概率方式在尾部失效，而从开发者到部署者再到运营方的责任链，必须在损失发生之前厘清，而非事后。
- 数字资产价值不再是余额，而是密钥材料与一条登记记录。损失事件就是一次签名：瞬时、不可逆、全球性。
- 机器人与自主系统任务转移到会决策、会移动的机器。保险原本围绕操作者这个人构建；当机器自行操作，责任、证据与损失单位都随之改变。
- 密码学加密的秘密建立在未来计算机可能攻破的数学之上。今日截获的数据可在日后解密，这使该敞口成为当下的敞口。
机器人
机器已经在场。
自主系统 · 测试单元IDLE
运行包线 · 感知扫描 · 接近距离
自主机器是最清晰的例证，因为这一变化是物理性的。围栏之后的机器人是设备风险；同一台机器在人身旁作业，则是人身伤害、产品责任、雇主责任与软件失效同时发生的单一事件，而且发生在一支会学习的机队之上。
运行方式驱动损失的因素
- 工业运行方式隔离防护之后的固定工作单元，任务明确驱动损失的因素维护与介入，围栏被打开的那些时刻
- 协作运行方式共享作业空间，接触为有意设计且力值受限驱动损失的因素风险评估与实际建成部署之间的吻合程度
- 人形运行方式在空间中自由移动，处于人员近旁驱动损失的因素跌倒、导航失误、跌落能量与高能量密度电池
- 自主车辆运行方式在既定运行范围内于厂区或公共道路运行驱动损失的因素范围之内行驶的里程，以及范围之外的每一米
这三类彼此并非同一事物的变体。损失频率、损失严重程度与适用标准因类别而异，因此单一混合费率会让围栏内的工作单元定价过高，而让行走中的机队定价过低。
规则正在到来
- ISO 10218-1与-2:2025，工业与协作机器人安全，已修订
- ISO/TS 15066，有意人机接触的生物力学限值
- ISO 25785-1，移动与人形机器人安全，制定中
- 欧洲议会2015/2103号报告（2016年），曾建议对机器人设立类比机动车的强制责任险。至今尚无此项强制要求。
由此而来
会移动的机器，需要一个持续注视它的保险人。
一个世纪前，机动车市场已回答过同一个问题：谁持有机器，谁承担运行风险；责任险承保第三者损失，车损模块承保机器本身。这一结构如今再次可用，只是这一次有了遥测，敞口得以被持续读取，而不是每年申报一次。
资料来源
- ISO 10218-1/-2:2025、ISO/TS 15066、ISO 25785-1、ANSI/A3 R15.06-2025
- 欧洲议会2015/2103号报告（2016年）
标准按其公开发布的内容引用，含仍在制定中的标准。1B承保的不是市场预测，而是每台机器上被界定的残余风险。